Эффективные финансы
Опыт общения предпринимателей с банками в реальных историях и
фишках
Часть 1
Как предпринимателю сэкономить на банке. 7 лайфхаков от Райффайзенбанка
Выбрать правильный
банк предпринимателям бывает сложно. Разнообразие предложений, тарифов и сервисов очень
велико. Как выбрать самое выгодное? Чтобы сэкономить и даже получить дополнительную выгоду
от банка, нужно знать простые лайфхаки. Гидом для предпринимателей altapress.ru попросил
стать Дениса Скокова, начальника управления по работе
с малым бизнесом, управляющего директора Райффайзенбанка. И вот какие секреты он раскрыл.
Лайфхак 1
Просчитайте необходимое количество услуг
Большинство крупных банков давно предлагают
расчетно-кассовое обслуживание пакетами. В каждом пакете — определенный набор
сервисов, который, помимо ключевых, может включать дополнительные услуги, например, для
руководителя компании, эквайринг, бизнес-карту. Однако на первых порах большая часть этих
сервисов может вовсе не пригодиться. И тогда зачем за них
переплачивать?
Есть и другая сторона: если недооценить свои потребности и взять самый дешевый пакет, есть риск в будущем переплачивать за сервисы, которые в него не включены.
Есть и другая сторона: если недооценить свои потребности и взять самый дешевый пакет, есть риск в будущем переплачивать за сервисы, которые в него не включены.
Совет: оцените
главное
А главное — это:
•количество платежей партнерам и контрагентам;
•объем переводов на счета физлиц;
•необходимость снимать или вносить наличные на счет.
Постарайтесь спрогнозировать, какие из них и в каком объеме вам потребуются в будущем. От них, в первую очередь, и зависит, удастся ли вам не превысить лимиты тарифного плана и не платить комиссии за сервисы, которые не включены в пакет.
•количество платежей партнерам и контрагентам;
•объем переводов на счета физлиц;
•необходимость снимать или вносить наличные на счет.
Постарайтесь спрогнозировать, какие из них и в каком объеме вам потребуются в будущем. От них, в первую очередь, и зависит, удастся ли вам не превысить лимиты тарифного плана и не платить комиссии за сервисы, которые не включены в пакет.
Лайфхак 2
Изучайте подробности
Как бы ни хотелось сделать выбор
пакета РКО проще, вряд ли это удастся с первого взгляда на описание на сайте
банка. Разместить на первой странице, тем более в мобильной версии сайта, все условия,
преимущества и тонкости невозможно.
Совет:
посмотрите «за скобки»
В подробном описании условий
пакета можно увидеть много интересного для желающих сэкономить.
Например, вы узнаете, что оплата пакета РКО на год вперед может дать экономию 25%, как это предусмотрено в Райффайзенбанке. А при оплате пакета сразу на более длительный срок — скажем, на два года — клиент получит полгода бесплатного обслуживания.
Например, вы узнаете, что оплата пакета РКО на год вперед может дать экономию 25%, как это предусмотрено в Райффайзенбанке. А при оплате пакета сразу на более длительный срок — скажем, на два года — клиент получит полгода бесплатного обслуживания.
Лайфхак 3
Не забывайте о промо-периодах
Банки регулярно запускают промо-акции на сопутствующие
услуги, на которых тоже можно сэкономить. Или получить другую выгоду. Правда, информацию об этом
вы можете и не заметить.
Совет: уточните
у менеджера, есть ли в банке акции
Пример такой акции — месяц
бесплатного обслуживания эквайринга при открытии расчетного счета в Райффайзенбанке. Это
даст малому бизнесу не столько экономию, сколько возможность протестировать сервис. И тогда
уже осознанно решить: стоит ли платить за эту услугу в будущем или нет.
Лайфхак 4
Получаем скидки за лояльность
Малый бизнес давно вошел в число любимых
клиентов банков. Предпринимателям, как и обычным частным клиентам, предлагают программы
лояльности. Это не всегда прямая экономия на банковском сервисе — но неплохое
подспорье для бизнеса.
Совет: изучите
программы лояльности для бизнеса
В программы лояльности для
малых бизнесменов включают скидки на услуги сторонних компаний или, скажем, возможность
получать баллы за платежи и использовать их для оплаты других операций.
В Райффайзенбанке при подключении пакета обслуживания предусмотрена скидка 50% на услуги по продвижению страницы компании в соцсетях. А как в наше время вести бизнес без рекламы в Instagram или Facebook? Главное здесь — проявлять активность, узнавать о программах и подключаться.
В Райффайзенбанке при подключении пакета обслуживания предусмотрена скидка 50% на услуги по продвижению страницы компании в соцсетях. А как в наше время вести бизнес без рекламы в Instagram или Facebook? Главное здесь — проявлять активность, узнавать о программах и подключаться.
Лайфхак 5
Экономим на торговом эквайринге
Это, пожалуй, самый сложный момент для желающих
сэкономить, особенно — для бизнеса с малыми оборотами. Во всех банках сейчас
постепенно и вынужденно растут тарифы на эквайринг. Причем на доходы кредитных
учреждений этот рост никак не влияет.
Но не стоит сразу принимать «самые дешевые предложения», которые вы встретите на рынке. За рекламой низких тарифов по эквайрингу очень часто прячутся невыгодные тарифы на РКО.
Но не стоит сразу принимать «самые дешевые предложения», которые вы встретите на рынке. За рекламой низких тарифов по эквайрингу очень часто прячутся невыгодные тарифы на РКО.
Совет: не ищите
самый дешевый эквайринг
С другой стороны, доля
безналичного торгового оборота растет. По данным Росстата и ЦБ в 2010 году она
составляла 5%, а на конец 2019 прогнозируется 50%. Бесконтактные платежи прочно входят
в обыденную жизнь покупателей, ведь это просто и удобно — приложил смартфон к терминалу,
две секунды и готово. Поэтому есть вероятность, что, не подключив эквайринг,
предприятие будет терять часть клиентов, а значит, оборота.
Особенно сложно определиться начинающим предпринимателям, поэтому Райффайзенбанк подготовил специальное предложение — бесплатный пробный месяц обслуживания эквайринга на старте.
Особенно сложно определиться начинающим предпринимателям, поэтому Райффайзенбанк подготовил специальное предложение — бесплатный пробный месяц обслуживания эквайринга на старте.
Лайфхак 6
Экономим на бухгалтере
Многие предприниматели уже знают: не обязательно
держать в штате бухгалтера. Есть масса сервисов интернет-бухгалтерии, которые автоматически
формируют налоговую и бухгалтерскую отчетности и передают ее через интернет.
Функциональность таких сервисов не ограничена — не случайно ими пользуются и малый бизнес, и крупные компании. Но они часто платные, хотя в целом обходятся дешевле, чем штатный бухгалтер. Однако, онлайн-бухгалтерия сегодня становится базовым сервисом для банков. Нередко это дешевле сторонних предложений или вообще бесплатно.
Функциональность таких сервисов не ограничена — не случайно ими пользуются и малый бизнес, и крупные компании. Но они часто платные, хотя в целом обходятся дешевле, чем штатный бухгалтер. Однако, онлайн-бухгалтерия сегодня становится базовым сервисом для банков. Нередко это дешевле сторонних предложений или вообще бесплатно.
Совет:
выбирайте банковское предложение интернет-бухгалтерии
К примеру, Райффайзенбанк в 2019
году запустил абсолютно бесплатную онлайн-бухгалтерию (ее можно найти в интернет-банке
для малого бизнеса). Сейчас она доступна клиентам на «упрощенке», но функциональность
будет расширяться. Уже сейчас можно автоматически рассчитывать, формировать и оплачивать
авансовые платежи. А вскоре появится возможность формировать декларацию и отправлять
ее в налоговую по интернету. Причем, при использовании онлайн-бухгалтерии
Райффайзенбанка все данные надежно защищены и хранятся на серверах банка.
Онлайн-бухгалтерия в интернет-банке Райффайзен Бизнес Онлайн позволяет легко рассчитать
сумму авансового платежа и уплатить налоги в режиме онлайн
Лайфхак 7
Экономим на процентных ставках по кредитам
При получении
кредитов действуют простые, но не всегда очевидные предпринимателям принципы.
Во-первых, чем «короче» кредит, тем меньше у банка риски и тем ниже процентные ставки.
Во-вторых, ставки ниже, если у вас есть имущество, которое можно предоставить в качестве залога: для малого бизнеса в Райффайзенбанке это жилая и коммерческая недвижимость. Но есть и другие шансы сэкономить на процентных ставках.
Во-вторых, ставки ниже, если у вас есть имущество, которое можно предоставить в качестве залога: для малого бизнеса в Райффайзенбанке это жилая и коммерческая недвижимость. Но есть и другие шансы сэкономить на процентных ставках.
Совет:
воспользуйтесь государственными программами
Что для этого нужно и можно
сделать?
•Выбирайте госпрограммы льготного кредитования малого бизнеса из приоритетных отраслей. К примеру, сейчас в Райффайзенбанке кредит по такой программе можно взять по ставке 8,5% (при наличии залога).
•Не забывайте о возможности рефинансировать действующий кредит по более низкой ставке. Эта операция сейчас не сложнее получения кредита в банке.
•Выбирайте госпрограммы льготного кредитования малого бизнеса из приоритетных отраслей. К примеру, сейчас в Райффайзенбанке кредит по такой программе можно взять по ставке 8,5% (при наличии залога).
•Не забывайте о возможности рефинансировать действующий кредит по более низкой ставке. Эта операция сейчас не сложнее получения кредита в банке.
Часть 2
Предприниматель и банк. Как добиться взаимной любви и плодотворной работы
Как предпринимателю
работать с банком, чтобы не получить отказ в выдаче кредита? Как без риска
накопить деньги на развитие и добиться того, чтобы платежи проводились без задержек?
Как показал опрос, проведенный алтайским бизнес-омбудсменом, многие представители малого бизнеса
не могут найти ответы на эти вопросы. Мы задали их Денису Скокову, руководителю управления по работе с малым
бизнесом, управляющему директору Райффайзенбанка — и вот что он ответил.
Вопрос 1
— Я представитель малого бизнеса.
Обратился в банк за получением кредита, но получил отказ, несмотря на хорошую
кредитную историю. Как мне быть?
— Да, так бывает, потому что, помимо
кредитной истории, скоринговая модель (специальная программа, которая просчитывает риски и принимает
на основе результатов решение) учитывает множество других факторов. Среди них, к примеру,
финансовые потоки компании. У кого больше шансов? У того, у кого они стабильные и регулярные.
Ведь это, в первую очередь, свидетельствует о том, что с бизнесом все
хорошо.
Если есть операции по счетам в банке, денежные потоки предпринимателя регулярные, это снижает риск невозврата. Словом, наличие расчетного счета в банке увеличивает шансы предпринимателя на получение в этом банке кредита.
Если есть операции по счетам в банке, денежные потоки предпринимателя регулярные, это снижает риск невозврата. Словом, наличие расчетного счета в банке увеличивает шансы предпринимателя на получение в этом банке кредита.
Вопрос 2
— При рассмотрении заявки на кредит
банк запросил не только те документы, которые предусмотрены условиями кредитования, но и другие.
Процесс затягивается. Как его ускорить?
— Да, иногда банк запрашивает
дополнительные документы. Совет здесь один: внимательно ознакомьтесь с перечнем документов,
которые требуются при подаче заявки. И выбирайте банк, у которого процесс подачи
заявки автоматизирован. Такой процесс уже запущен в Райффайзенбанке, подписать кредитный
договор можно онлайн. Получить средства на развитие бизнеса можно в течение часа.
Пополните оборотные средства, купите транспорт, недвижимость или оборудование с помощью экспресс
кредита на развитие бизнеса от Райффайзенбанка
Вопрос 3
— Меня не устраивают сроки проведения
платежей: в моем банке, например, перечисление денег на зарплатные карты занимает
сутки. Можно ли сократить эти сроки?
— В современных условиях такие
задержки — большая редкость. Любой банк заинтересован в том, чтобы все платежи
осуществлялись мгновенно. В частности, в Райффайзенбанке все происходит быстро, и с подобными
жалобами здесь никогда не сталкивались.
Так что рекомендация одна: уточняйте время зачисления у банка-партнера, выбирайте самые современные, технологичные и клиентоориентированные банки.
Так что рекомендация одна: уточняйте время зачисления у банка-партнера, выбирайте самые современные, технологичные и клиентоориентированные банки.
Вопрос 4
— Хочу подкопить деньги на депозите
банка на развитие своего бизнеса. Есть привлекательные ставки, но боюсь, что у такого
банка отзовут лицензию. Какую стратегию выбрать?
О надежности и устойчивости банка
лучше всего говорят кредитные рейтинги, которые российские и зарубежные рейтинговые
агентства (РА) присваивают банкам, исходя из их финансовых показателей.
Устойчивые банки имеют высокие кредитные рейтинги как от российских, так и от зарубежных РА. К примеру, Райффайзенбанк — очень надежный банк с одной из лучших композиций кредитных рейтингов.
При вложении средств необходимо также учитывать максимальную сумму покрытия обязательного страхования вкладов. Для индивидуального предпринимателя она составляет в одном банке 1,4 млн рублей (с причисленными процентами по депозиту).
Устойчивые банки имеют высокие кредитные рейтинги как от российских, так и от зарубежных РА. К примеру, Райффайзенбанк — очень надежный банк с одной из лучших композиций кредитных рейтингов.
При вложении средств необходимо также учитывать максимальную сумму покрытия обязательного страхования вкладов. Для индивидуального предпринимателя она составляет в одном банке 1,4 млн рублей (с причисленными процентами по депозиту).
Вопрос 5
— Банк может заблокировать счет
предпринимателя весьма для него неожиданно. Иногда это приводит к большим проблемам. Что
нужно знать, чтобы избегать блокировок?
— Предприниматели наверняка знают, что
блокировка, как правило, связана с тем, что операции клиента подпадают под действие закона
№ 115-ФЗ. Банки обязаны его исполнять.
Во-первых, надо выбирать банк, который такие болезненные проблемы решает индивидуально.
Во-вторых, имеет смысл разобраться, почему это может произойти. На сайте Райффайзенбанка собраны рекомендации по базовым вопросам: какие операции должны быть, в каком объеме нужно платить налоги, о том, что сотрудников надо брать в штат, предоставлять подтверждающие документы и так далее.
Конечно, не все клиенты приходят к нам на сайт и читают эти рекомендации. Поэтому Райффайзенбанк сейчас разрабатывает систему, которая позволит клиентам получать эти рекомендации в режиме реального времени в интернет-банке и мобильном приложении для малого бизнеса.
Во-первых, надо выбирать банк, который такие болезненные проблемы решает индивидуально.
Во-вторых, имеет смысл разобраться, почему это может произойти. На сайте Райффайзенбанка собраны рекомендации по базовым вопросам: какие операции должны быть, в каком объеме нужно платить налоги, о том, что сотрудников надо брать в штат, предоставлять подтверждающие документы и так далее.
Конечно, не все клиенты приходят к нам на сайт и читают эти рекомендации. Поэтому Райффайзенбанк сейчас разрабатывает систему, которая позволит клиентам получать эти рекомендации в режиме реального времени в интернет-банке и мобильном приложении для малого бизнеса.
Вопрос 6
— Какие факторы влияют на величину
процентной ставки по кредиту для бизнеса?
— Как мы уже рассказывали, на размер
процентной ставки по кредиту влияет наличие или отсутствие залога, а также срок
кредитования. Если у вас есть ликвидный залог, подумайте о сроке кредитования: чем он меньше,
тем ниже, по оценке банка, риск — и тем ниже процентная ставка.
Не забывайте и о шансе, который предоставляют госпрограммы. Государство всячески стимулирует развитие бизнеса и предлагает через банки несколько возможностей получить кредиты по льготным ставкам.
В частности, в Райффайзенбанке пользуется спросом программа Минэкономразвития по кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках нацпроекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Ставка по кредиту по такой программе — не более 8,5%.
Не забывайте и о шансе, который предоставляют госпрограммы. Государство всячески стимулирует развитие бизнеса и предлагает через банки несколько возможностей получить кредиты по льготным ставкам.
В частности, в Райффайзенбанке пользуется спросом программа Минэкономразвития по кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках нацпроекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Ставка по кредиту по такой программе — не более 8,5%.
Открытие расчетного счета для малого бизнеса без посещения банка и реквизиты через 5 минут в интернет-банке
Райффайзен Бизнес Онлайн
Часть 3
История успеха. Владелец «Русского Шанхая» — о тающих во рту стейках и трех китах ресторанного дела
Владелец ресторана
«Русский Шанхай» Константин Фокин знает, кажется, почти
все о нюансах китайской кухни — в Поднебесной предприниматель не раз бывал,
много чего пробовал и много чего понял. «Утка по-пекински — как пельмени в России.
Это часть китайской традиции, которую они возвели в культ», — рассказывает он.
Его ресторан, открывшийся год в Барнауле, вышел на безубыточную работу уже через пять
месяцев. Мы поговорили с ним о том, как ему это удалось.
Фото Дмитрия Лямзина
Идея с Востока
Толчком послужило предложение взять в аренду
помещение, где много лет был популярный в Барнауле ресторан «Иль Патио» с печкой для
пиццы и лепешек фокаччо. Собственник полагал: нужен человек, способный вдохнуть в эту
локацию новую жизнь.
Фокину приглянулась идея ресторана «Русский Шанхай» в другом городе, в котором он также ведет основной бизнес и где заведения с азиатской кухней — чуть не на каждом углу. В Барнауле, наоборот, в тот момент не было ни одного.
Однако на месте «Иль Патио» бизнесмен захотел создать что-то свое — соединив концепцию китайского ресторана с запросами барнаульской публики.
Фокину приглянулась идея ресторана «Русский Шанхай» в другом городе, в котором он также ведет основной бизнес и где заведения с азиатской кухней — чуть не на каждом углу. В Барнауле, наоборот, в тот момент не было ни одного.
Однако на месте «Иль Патио» бизнесмен захотел создать что-то свое — соединив концепцию китайского ресторана с запросами барнаульской публики.
Фото Дмитрия Лямзина
Не пытайтесь зажарить слона
Константин Фокин не согласен с выводами
некоторых алтайских рестораторов о том, что выручка их заведений падает из-за
сокращения доходов населения. Если она падает — значит, что-то не так. Не та кухня,
не та обстановка, не тот сервис — вот три кита, на которых строится
этот бизнес, объясняет он.
«Выручка — основной показатель деятельности ресторана и лояльности публики. Тот, кто говорит, что она падает оттого, что люди стали меньше тратить, видит виноватым своего потребителя. Если что-то не так — меняйтесь», — объясняет предприниматель.
Нет никакой секретной формулы успеха, она давно открыта: оптимизируйте издержки, слушайте своего гостя, идите ему навстречу и ориентируйтесь на лидеров рынка.
«Я не пытаюсь выдумать корову и зажарить слона. Я пытаюсь делать то, что просит мой гость, и смотрю, что делают лидеры. Делаю это же, но по-своему», — говорит Константин Фокин.
«Выручка — основной показатель деятельности ресторана и лояльности публики. Тот, кто говорит, что она падает оттого, что люди стали меньше тратить, видит виноватым своего потребителя. Если что-то не так — меняйтесь», — объясняет предприниматель.
Нет никакой секретной формулы успеха, она давно открыта: оптимизируйте издержки, слушайте своего гостя, идите ему навстречу и ориентируйтесь на лидеров рынка.
«Я не пытаюсь выдумать корову и зажарить слона. Я пытаюсь делать то, что просит мой гость, и смотрю, что делают лидеры. Делаю это же, но по-своему», — говорит Константин Фокин.
Фото Дмитрия Лямзина
Выбор финансового партнера
Бизнес Константина Фокина, можно сказать,
самодостаточный — при создании «Русского Шанхая» к кредитам
он не прибегал.
«От банка как финансового партнера мне нужно немного: эквайринг — для тех гостей, кто расплачивается карточками, и расчетно-кассовое обслуживание. Предпочитаю технологичные банки, работающие быстро и с минимумом „заморочек“, чтобы управлять финансами в любое время суток», — объясняет он.
За весь наш разговор Фокин ни слова не проронил о трудностях. «Все наши трудности — от нашей же лени, их создают нерешенные проблемы, которым ты вовремя не удили внимание», — считает он.
Но когда заговорили об эквайринге (приеме платежей по картам), рассказал о своих болях. Тарифы, которые взимают за терминалы безналичной оплаты и их обслуживание сейчас значительно влияют на ценообразование в бизнесе.
«Если бы ставки были низкими, заведения вроде „Русского Шанхая“ были бы на каждом углу», — полагает он.
«От банка как финансового партнера мне нужно немного: эквайринг — для тех гостей, кто расплачивается карточками, и расчетно-кассовое обслуживание. Предпочитаю технологичные банки, работающие быстро и с минимумом „заморочек“, чтобы управлять финансами в любое время суток», — объясняет он.
За весь наш разговор Фокин ни слова не проронил о трудностях. «Все наши трудности — от нашей же лени, их создают нерешенные проблемы, которым ты вовремя не удили внимание», — считает он.
Но когда заговорили об эквайринге (приеме платежей по картам), рассказал о своих болях. Тарифы, которые взимают за терминалы безналичной оплаты и их обслуживание сейчас значительно влияют на ценообразование в бизнесе.
«Если бы ставки были низкими, заведения вроде „Русского Шанхая“ были бы на каждом углу», — полагает он.
— Подход
Константина в выборе финансового партнера — это подход большинства успешных
предпринимателей. Общение с банком должно занимать как можно меньше времени. Эти
принципы лежат в основе нашей работы с малым бизнесом. Выбрав финансового партнера
однажды, ты настраиваешь всю систему и больше не возвращаешься к этому
вопросу, концентрируешься на своем бизнесе. Любой платеж проходит буквально за два
клика в мобильном приложении. Любая справка, выписка, анализ — все под рукой, на экране
смартфона в любой точке мира.
Выбор эквайринга — это важный вопрос. В тарифах предпринимателям сложно разобраться с ходу. При поверхностном анализе предложений банков, кажется, что нужно выбрать самое дешевое, но позже выясняется, что есть дополнительные платежи, например, вызов мастера при ремонте, отсутствие подменных терминалов, завышенные тарифы на обслуживание счета. В итоге стоимость услуги оказывается выше ожиданий.
Поэтому мы запустили новый промо-тариф по эквайрингу для малого бизнеса — месяц бесплатного обслуживания. Это позволяет протестировать сервис и решить, стоит ли платить за эту услугу в будущем.
Выбор эквайринга — это важный вопрос. В тарифах предпринимателям сложно разобраться с ходу. При поверхностном анализе предложений банков, кажется, что нужно выбрать самое дешевое, но позже выясняется, что есть дополнительные платежи, например, вызов мастера при ремонте, отсутствие подменных терминалов, завышенные тарифы на обслуживание счета. В итоге стоимость услуги оказывается выше ожиданий.
Поэтому мы запустили новый промо-тариф по эквайрингу для малого бизнеса — месяц бесплатного обслуживания. Это позволяет протестировать сервис и решить, стоит ли платить за эту услугу в будущем.
Денис Скоков
Руководитель управления по
работе с малым бизнесом, управляющий директор АО «Райффайзенбанк»
Есть ли у вас шанс сделать свой малый
бизнес крупным? Проверьте себя
Миллионы
предпринимателей, начиная свой малый бизнес, ищут формулу успеха. Увы: вырасти до крупной
компании с большими оборотами получается не у всех. Что мешает? Дефицит ресурсов,
тарифы, проверки, онлайн-бухгалтерия, «Платон», конкуренция — внешних обстоятельств
называется много. Но дело и в самом бизнесмене и его личных качествах. Есть ли
у вас шанс, начав бизнес, сделать его крупным? Узнайте об этом, пройдя тест
altapress.ru и Райффайзенбанка.
АО «Райффайзенбанк». Реклама
